fbpx

Skrevet av
Jørgen elvesæther

august 6, 2019

Refinansiering av gjeld med sikkerhet kan være en god investering.

Det er mange som i dag betaler på dyre lån som kan være både små og store. Renten er høy og det føles som at man aldri får betalt avdrag på gjelden.

Da er det godt å vite at det kan finnes løsninger der man kan samle smålån og kredittkort, forbrukslån og annen type gjeld til ett lån.

Slik kan du også få mer penger hver måned.

More...

Hva betyr refinansiering av gjeld med sikkerhet?

Refinansiering av gjeld med sikkerhet betyr at du tar opp et nytt lån, eller øker et eksisterende lån, og bruker pengene til å nedbetale og samle smålån og kredittkort, inkasso osv. Etter refinansieringen har du ett lån som inneholder alle de tidligere lånene dine. Lånet er sikret i et objekt, f.eks. en bolig. 

Fordelen er blant annet bedre oversikt, og reduserte månedlige kostnader.

Refinansierer du for eksempel boliglånet for å betale ned annen gjeld vil du kun flytte boliglånet fra en bank til en annen. Samtidig økes lånerammen slik at du får penger til å betale ned annen gjeld som forbrukslån, kredittkort, inkasso osv.

Når man gjennomfører refinansiering av gjeld og lån har man vanligvis også muligheten til å forlenge nedbetalingstiden, noe som hjelper ytterligere for å senke månedskostnadene.

Problemet:

Mange har lite penger til overs hver måned grunnet høye renter på forbrukslån, kredittkort og handlekontoer.

Man betaler kun minstebeløpet og får ikke betalt nok avdrag på gjelden.


Det er ofte mange man skylder penger, og det føles ofte overveldende.

Løsningen:

Når man refinansierer får man ofte lavere rente og lengre nedbetalingstid. Dette reduserer månedskostnadene og gir mer penger til overs.


Når man samler all gjeld i f.eks. boliglånet betaler man renter og avdrag hver måned. 

Ved refinansiering innbetales gjelden til alle man skylder penger.

Refinansiering av boliglån med betalingsanmerkning

Hva slags sikkerhet kan brukes?

Refinansiering av gjeld med sikkerhet er oftest forbundet med lån sikret i bolig. Det mest kjente er boliglån, som har sikkerhet i boligen du eier. Lånet er brukt til å betale for boligen, men det har flere bruksområder.

Når man vil samle smålån og kredittkort, forbrukslån og annet kan man utnytte at boligen har steget i verdi, eller at man har betalt ned på boligen over flere år slik at det er tilgjengelig sikkerhet. 

Man øker boliglånet slik at man kan samle gjeld. Hva slags gjeld du ønsker å refinansiere og samle er opp til deg, men det vanligste er å ta de dyreste lånene, altså de med høyest rente. 

Du kan benytte deg av egen bolig, fritidsbolig eller få hjelp fra familie eller venner. Det viktigste er at det er tilgjengelig sikkerhet i eiendommen, det vil si at verdien av eiendommen er høyere enn nåværende boliglån.


Noen er også heldige og har kausjonist. Dette er også en sikkerhet som kan brukes, og da stiller kausjonisten typisk sikkerhet i egen bolig for ditt lån.

Typer sikkerhet

  • Bolig du selv eier
  • Fritidsbolig
  • Bolig eller annen eiendom til familie eller venner
  • Kausjonist eller medlåntager

Tenker du for mye på økonomien?

Refinansier og få nattesøvnen tilbake

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning

Hvor mye kan man refinansiere?

Som med alt annet er det også begrensninger på hvor mye man kan låne. Dette er fordi myndighetene ikke vil at banker og privatpersoner skal ende opp med for mye gjeld. 

Begrensningene er bestemt av staten gjennom boliglånsforskriften, men bankene kan selv bestemme noen små avvik i enkelttilfeller. 

Det som begrenser hvor mye man kan refinansiere er 3 ting: Sikkerheten du har, inntekten din og om noe av gjelden har gått til inkasso.

3 potensielle

begrensninger

  • Type sikkerhet
  • Samlet inntekt
  • Om noe av gjelden er til inkasso

Sikkerhet i bolig

Ved refinansiering av gjeld med sikkerhet i bolig kan man låne maks 85% av boligens/eiendommens verdi. Ved fritidsbolig er det maks 70%. Det betyr at om lånet er høyere enn 85% av verdien på huset vil man ikke kunne refinansiere hele gjelden.

I disse tilfellene holder man noe av gjelden utenfor. Det betyr at den dyreste gjelden blir refinansiert, mens f.eks. billån ikke blir det. Da betaler man som vanlig på det lånets om blir holdt utenfor, parallelt med at man betaler ned på det nye lånet der man har samlet smålån og annen gjeld. 

Begrensninger

sikkerhet i eiendom

  • Lån inntil 85 % av boligens markedsverdi
  • Inntil 70 % av fritidsboligens markedsverdi
  • Alle typer eiendom som kan kjøpes og selges

Inntekt

Hovedregelen er at man ikke kan låne mer enn 5 ganger inntekt. Bankene vurderer altså det som kalles din gjeldsgrad, som ikke kan være over 5. Du finner gjeldsgraden ved å dele gjelden din på inntekten din.


Har du for lav inntekt kan du få en medsøker til å hjelpe deg. Da beregnes din og medsøkers inntekt sammen, og du kan potensielt låne mer. 


Ekstrajobb, biinntekt, utleie av hybel/sokkelleilighet regnes alt som inntekt, så ta med alt i beregningen. Husk at inntekt alltid må kunne dokumenteres.

Begrensninger

i inntekt

  • Maks 5 ganger inntekt
  • Få med en medsøker for å øke inntekten
  • Utleiebolig, biinntekt, ekstrajobb regnes også som inntekt
  • Alle inntekter må kunne dokumenteres

Har noe av gjelden gått til inkasso?

Dersom noe av gjelden har gått til inkasso kan ikke dette holdes utenfor. Det må da innfris ved refinansiering.

Det betyr at alle typer inkassosaker blir innbetalt og ryddet opp i.

Også tvangssalg av bolig kan stoppes ved refinansiering av gjeld med sikkerhet. Nettopp fordi du har sikkerhet for lånet kan banken låne deg pengene.

Begrensninger

ved inkasso

  • Alle inkassosaker må innbetales
  • Ingen inkassogjeld kan holdes utenfor
  • Også tvangssalg kan løses ved refinansiering

Sjekk dine muligheter for refinansiering

Vurderer du å refinansiere? Sjekk om du kan få lavere månedskostnader på dine lån. Å søke om lån er uforpliktende og kostnadsfritt. 

Hvordan få oversikt over eksisterende gjeld?

I dag er det slik at de fleste har kredittkort, enten fra sin faste bank, eller fra en kredittkortleverandør.

I tillegg sitter mange med små og store forbrukslån og kreditter de betaler dyrt på.

For mange blir avdragene på disse lånene så dyre at regninger begynner å hope seg opp, og noen ganger ender det med inkasso og betalingsanmerkning.

Dette skyldes blant annet høye renter på forbruksgjelden som gjør gjelden dyr å betjene.

Men hvor starter du for å få oversikt over gjelden din? Og hvordan sjekke om du har betalingsanmerkninger?

Om du er usikker på hvor mye forbruksgjeld du har kan du sjekke det nye gjeldsregisteret.

Der kan du på enkelt vis få oversikt over din totale forbruksgjeld. Logg deg inn på gjeldsregisteret.com/ 

Om du ønsker å sjekke om du har betalingsanmerkninger kan du gå hit Bisnode kredittsjekk og scroll ned til "Kredittsjekk deg selv". Tjensten fra Bisnode koster 49kr per søk. 

Etter at du har gjort dette bør du ha litt bedre oversikt over din gjeld, og har bedre forutsetning for å finne en løsning som passer deg.

Har du betalingsanmerkninger? Les vår guide til refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning

Bør du også vurdere refinansiering av gjeld?

En god indikasjon på om du bør vurdere å refinansiere er at du tenker på gjelden din som et problem. De månedlige kostnadene er høye, og det plager deg både dag og natt.


Ved refinansiering blir de månedlige kostnadene lavere, gjelden blir samlet på ett sted,  og om man har betalingsanmerkninger blir de slettet. Man starter på nytt umiddelbart. 


Du kan gå igjennom alle stegene som er beskrevet i innlegget for å få oversikt over økonomien. Deretter kan du ta kontakt med alle kreditorene og bankene for å finne en løsning.

Alternativt kan vi gjøre dette for deg. Du gir oss informasjon om problemet ditt, samt gir oss dokumentasjon på inntekt og gjeld slik at vi får oversikt over din økonomi. Deretter vil vi forsøke å finne løsningen for deg, helt gratis. 


Det eneste du trenger å gjøre etter det er å vente på at vi gjør jobben for deg.

>
Vi bruker cookies for å gi deg den beste opplevelsen på denne siden. Ved å fortsette å bruke siden aksepterer du vår bruk av cookies.
Aksepter
Privacy Policy