Din guide til refinansiering av gjeld og lån. Vi går igjennom alternativene.
Refinansiering av gjeld

Refinansiering av gjeld og lån – hvordan velge riktig?

Innlegget er sist oppdatert: 06.08.19

Refinansiering av gjeld og lån kan være en god investering.

Refinansiering betyr at man kan redusere gjeldskostnader gjennom å nedbetale gjeld, inkasso eller få redusert rente.

Dine kostnader blir lavere og du kan starte på nytt.

Men det kan også føre til økonomiske vanskeligheter om man ikke tar forhåndsregler.

Det er derfor viktig at du velger det lånet som er riktig i din situasjon når du vurderer refinansiering av gjeld.

More...

Hva innebærer det å refinansiere gjeld?

Å refinansiere gjeld innebærer at du tar opp et nytt lån, eller at du øker et eksisterende lån, og bruker pengene til å nedbetale dyr gjeld, kredittkort, inkasso osv.

Dermed samler du alle dine lån til ett, og du reduserer månedlige kostnader.

Ved refinansiering av gjeld og lån har man vanligvis også muligheten til å forlenge nedbetalingstiden, noe som hjelper ytterligere for å senke månedskostnadene.

Det er dermed ingen grunn til å fortsette å betale høye renter og gebyrer når du kan unngå det.

Allikevel er det noen ting du skal passe på når du gjør dette, og hva du bør være obs på går vi igjennom videre i artikkelen når vi beskriver hvilke muligheter for refinansiering som finnes.

Hvordan få oversikt over eksisterende gjeld?

I dag er det slik at de fleste har kredittkort, enten fra sin faste bank, eller fra en kredittkortleverandør.

I tillegg sitter mange med små og store forbrukslån og kreditter de betaler dyrt på.

For mange blir avdragene på disse lånene så dyre at regninger begynner å hope seg opp, og noen ganger ender det med inkasso og betalingsanmerkning.

Dette skyldes blant annet høye renter på forbruksgjelden som gjør gjelden dyr å betjene.

Men hvor starter du for å få oversikt over gjelden din? Og hvordan sjekke om du har betalingsanmerkninger?

Om du er usikker på hvor mye forbruksgjeld du har kan du sjekke det nye gjeldsregisteret.

Der kan du på enkelt vis få oversikt over din totale forbruksgjeld. Logg deg inn på gjeldsregisteret.com/ 

Om du ønsker å sjekke om du har betalingsanmerkninger kan du gå hit Bisnode kredittsjekk og scroll ned til "Kredittsjekk deg selv". Tjensten fra Bisnode koster 49kr per søk. 

Etter at du har gjort dette bør du ha litt bedre oversikt over din gjeld, og har bedre forutsetning for å finne en løsning som passer deg.

Har du betalingsanmerkninger? Les vår guide til refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning

Hvor mye kan du refinansiere?

Om du har fått oversikt over gjelden kan du nå begynne å tenke på selve refinansieringen. Et viktig spørsmål du da stiller deg er hvor mye du kan refinansiere?

Om du ønsker å øke boliglånet ditt, få nytt boliglån for å kjøpe bolig eller ta et ekstra 2.prioritetslån (forklart under hva dette er) så er det noen retningslinjer, gitt av staten, som man må forholde seg til. 

Hovedregelen er at man kan låne inntil 85% av boligens markedsverdi, men ikke mer enn 5 ganger inntekt.

Det er viktig å huske at inntekt også kan være leieinntekt fra sokkelleilighet, stønader, uføretrygd, pensjon, biinntekt med mer. 

  • Om du har flere lån vil det som regel lønne seg å samle til ett lån
  • Har du betalingsanmerkning og inkasso kan du ved refinansiering av gjeld få ryddet opp og få en ny start
  • Når månedlige kostnader på lån og gjeld er høy kan refinansiering senke kostnadene
  • Sjekk gjelden din på gjeldsregisteret og betalingsanmerkinger på Bisnode.
  • Lån inntil 85% av boligens markedsverdi, enten du allerede eier eller kjøper brukt.

5 taktikker for å redusere dine gjeldskostnader!

Hva slags typer lån finnes det?

Det finnes i dag flere typer lån til refinansiering. Ikke lån alle passer like godt til alle, det kommer an på hvilken situasjon du står i.

Det er dermed viktig at du beregner hvilken effekt det nye lånet har for deg og at du oppnår det resultatet du ønsker.

Poenget med refinansieringen faller bort om du ikke oppnår lavere månedskostnad eller lavere rentekostnader totalt for gjelden. 

Refinansiere boliglån- ofte det rimeligste alternativet

Dersom du allerede i dag eier bolig er sjansen stor for at du har opplevd verdistigning på boligen.

Du kan da refinansiere boliglånet.

Ved å bruke boliglånet til refinansiering av gjeld kan du redusere rentenivåer betydelig i forhold til  forbrukslån.

Du kan refinansiere all type gjeld inn i boliglånet, kredittkort, forbrukslån, men også inkassosaker, utlegg i bolig med mer.

Når du refinansierer får du et nytt lån som inneholder ditt boliglån samt all den gjelden du har refinansiert.

Om du har betalingsanmerkninger slettes disse, og du starter på nytt med lavere kostnader.

Om du har en liten andel forbruksgjeld du ønsker å refinansiere i boligen må du være oppmerksom på at ikke totalkostnaden øker.

I tillegg om du refinansierer billån bør vurdere å nedbetale raskere på den delen av boliglånet som gjelder bilen for å holde tritt med verditapet på bilen.

  • Lån inntil 85% av markedsverdi på boligen og inntil 5 ganger inntekt
  • Kan bake all type gjeld inn i boliglånet
  • Inkasso og betalingsanmerkninger innløses
  • Ved lav gjeld og høyt boliglån må du passe på totalkostnaden

2. prioritetslån. Når du har en liten andel forbruksgjeld og ikke vil refinansiere hele boliglånet

Noen banker tilbyr 2.prioritets lån til de som ikke har så mye forbruksgjeld. 2.prioritet betyr at vi tar pant i din bolig, men etter banken din som har boliglånet.

Det betyr at du kan låne penger til refinansiering av gjeld til en lav rente, men fortsette å betale boliglånet til din gamle bank som før.

Denne løsningen reduserer nesten alltid totalkostnaden din. 

  • For deg med lav forbruksgjeld
  • Behold boliglånet i en annen bank
  • Betydelig lavere rente enn forbrukslån

Forbrukslån - en ok løsning for noen

Den mest kjente måten å utføre refinansiering av gjeld på er med et nytt forbrukslån.

Dette kan være en ok løsning dersom du har en mindre andel forbruksgjeld, men her må du passe godt på.

Reglene bankene må forholde seg til når de innvilger forbrukslån sier blant annet at ved refinansiering kan ikke lånerammen eller dine kostnader økes over lånets løpetid.

Det betyr at når du får tilbud om nytt forbrukslån må du passe på at dine månedlige kostnader faktisk blir lavere, og ikke lik den samlede totale kostnaden du har i dag med alle dine lån.

For at det skal lønne seg å bruke forbrukslån til refinansiering av gjeld må renten på det nye lånet være lavere enn gjennomsnittsrenten på alle dine lån tilsammen.

I tillegg må du sørge for at du får samlet alle lånene og at ingenting blir holdt utenfor. Dette fordi at om noe holdes utenfor kan kostnadene bli større enn du trodde, og økonomien blir mindre oversiktlig.

  • Om du har en liten andel forbruksgjeld kan dette være en ok løsning
  • Pass på at dine kostnader faktisk blir lavere
  • Husk at ny rente må være lavere enn gjennomsnittsrenten
  • Sørg for at all gjeld refinansieres
  • Vi i Vekst Finans anbefaler å forsøke andre alternativer før forbrukslån som vanligvis har svært høy rente.

Bør du også vurdere refinansiering av gjeld?

Du bør vurdere refinansiering av gjeld om..

  • flere av dine lån har høye renter og gebyrer
  • boligen din har steget i verdi
  • Du ønsker å kjøpe bolig samtidig
  • kostnadene blir lavere etter refinansieringen
  • Du ønsker å bli kvitt inkasso og betalingsanmerkninger
  • Du ønsker å rydde opp i økonomien din raskt og smertefritt

For å øke dine sjanser for å få godkjent en lånesøknad kan du..

  • Få en medsøker. For eksempel samboer, familie. Står dere flere sammen er det lettere å innvilge lånet.
  • Si opp kredittkort og lånerammer du ikke bruker. (alt teller som lån når du søker, selv om du ikke har brukt kortet)

Oppsummering 

For å svare på det innledende spørsmålet: Ja, i de fleste tilfeller lønner det seg å refinansiere forbrukslån og gjeld fordi man ofte får lavere kostnader og bedre oversikt.

For de med inkasso og betalingsanmerkninger får man raskere ryddet opp i økonomien og startet på nytt.

Allikevel må det være riktig løsning for akkurat deg og din situasjon. Det er viktig å følge med på tilbudene man får, og at du får god personlig oppfølgning. Les nøye igjennom alle dokumenter slik at du får en god forståelse av betingelsene. Be banken om forklaring om de er uklare.

Kontakt oss

Klar til å ta en prat om ditt behov?

Du kan også kontakte oss her:
Mail: kontakt@vekstfinans.no
Telefon: 95 48 15 75

Insert Content Template or Symbol

About the Author Jørgen Elvesæther

follow me on:
>